EL DE LA CALLE 42

Ante la contratación de un préstamo de cuota aplazada, no hay que dejarse deslumbrar sólo por las accesibles cuotas mensuales, sino que hay que evaluar las posibilidades de ahorro y la planificación financiera familiar a medio plazo

Cada mes cerca de 100.000 españoles se compran un piso y se embarcan en la procelosa tarea de tener que pagar una hipoteca. En la actualidad, la imparable subida del Euribor, índice al que están referenciadas en torno al 98% de las nuevas hipotecas, obliga a muchas familias a buscar opciones diferentes al sistema tradicional que reduzca su cuota mensual para poder vivir con menos estrecheces o, simplemente, para poder aspirar siquiera a adquirir una vivienda.

Con las nuevas hipotecas, crece el riesgo de endedudamiento de por vida
Las alternativas que proponen las entidades financieras son múltiples: plazos de amortización que se extienden hasta los 52 años, posibilidad de financiar hasta el 120% del valor de tasación de la vivienda, retrasar el pago del capital hasta el vencimiento del préstamo y pagar sólo intereses, abonar cuotas reducidas durante los diez primeros años y letras crecientes durante el resto del periodo, "rehipotecarse" para hacer frente a otro tipo de gastos, como financiar un coche, viajes, reformas en el hogar... Una infinidad de posibilidades que contribuyen a que el pago de las primeras cuotas se realice más cómodamente.

Sin embargo, todas estas "fórmulas mágicas" implican, inevitablemente, otra serie de circunstancias desfavorables para el comprador: estar 40 años pagando puede suponer tener que desembolsar más de 60.000 euros sólo en intereses, entrar en un círculo vicioso que le lleve a estar endeudado toda la vida, incluso a dejar préstamos en herencia. Por eso es muy importante conocer también la letra pequeña de las últimas "fórmulas hipotecarias", la doble cara de las nuevas hipotecas, de moda en el mercado:

Hipotecas de duración prolongada
La última tendencia de las entidades es ampliar los plazos de amortización de las hipotecas hasta por encima de los 50 años (algunas permiten contratarse hasta por 52 años). La Caja de Ahorros del Mediterráneo, BBK, Caja Duero o Caja Laboral son algunas de las cajas que comercializan este tipo de producto. Su principal ventaja es que, al ofrecer un plazo tan elevado para pagar el préstamo, las cuotas pueden ser hasta un 15% más baratas que si se contrata a 30 años.

En una solicitud de un préstamo hipotecario de 300.000 euros, si el plazo es de 50 años a un interés del 5,5%, implica el pago de unas cuotas mensuales de 979 euros. A 30 años, la cuota subiría hasta los 1.135 euros (suponiendo que el tipo medio que se paga durante toda la vida es ese 5,5%).

El principal inconveniente de este tipo de préstamos es que son mucho más caros que los que se contratan a menos plazo, ya que implican estar pagando intereses mucho más tiempo. En el ejemplo señalado, el hipotecado a 50 años tendría que pagar 178.800 euros más que el que contrate el préstamo a 30 años.

En una hipoteca a tan largo plazo, aunque las cuotas sean menores, se abonan intereses muy elevados. De ahí que el consejo que debe seguir todo comprador es lograr la combinación adecuada entre cuota y plazo. Conseguir una gran holgura en el pago de las cuotas mensuales implica terminar abonando innecesariamente intereses muy altos.

Hipotecas con carencia

La carencia es otro de los conceptos en vanguardia actualmente en el mundo hipotecario. El término hace referencia al periodo de tiempo en el que las entidades permiten pagar sólo intereses y nada de capital. El plazo de carencia suele oscilar entre uno y diez años. Durante ese periodo, el endeudado hará frente a unas cuotas asequibles que, inevitablemente, se volverán mucho más altas, cuando concluya la carencia.

Las entidades que ofrecen esta característica flexible son hoy numerosísimas: BBVA, Santander, La Caixa, Caja Madrid, BBK, Caja Navarra, Caja Laboral... La ventaja es que permiten pagar cuotas más cómodas los primeros años. No obstante, cuando se termina el periodo de carencia la letra se encarece en torno a un 30%. Así, puede comenzar pagándose 700 euros y, de golpe, tener que afrontar el pago de 210 euros mensuales más, a lo que habría que añadir la revisión del tipo de interés, en función de si el Euribor ha subido o ha bajado. Pasar de pagar 700 euros a 920 puede suponer un verdadero ahogo para una familia.

Hipotecas de cuota aplazada

Otra modalidad hipotecaria más agresiva, pero con la que se pueden pagar letras bastante cómodas es la de los préstamos de cuota ligera, también denominados préstamos hipotecarios "Sólo interés", que también están promocionando las entidades. Son préstamos con la garantía hipotecaria de la vivienda, en los que las cuotas mensuales están compuestas únicamente por intereses, lo que da como resultado unas cuotas entre un 30 y un 50% más reducidas que en las hipotecas tradicionales, que incluyen capital e intereses. El principal gancho que atrae a los compradores de vivienda es que esta modalidad hipotecaria permite que no sea necesario devolver nada del capital hasta la fecha de vencimiento. Además, esa "facilidad" puede permitir al cliente hacer frente a la compra de una vivienda más cara.
La parte negativa es que el usuario debe ser capaz de ir ahorrando anualmente importantes cantidades de dinero, para no verse "ahogado" cuando se termine el plazo de su hipoteca y, por ejemplo, tenga que pagar de golpe los 150.000 euros que solicitó. Este tipo de préstamos suponen un riesgo alto de impago que puede concluir con el "secuestro" de la vivienda por parte del banco si el cliente no puede hacer frente al pago de su deuda pendiente, que será muy elevada, al vencimiento.

Hipotecas de cuota creciente

Empezar pagando 700 euros por una hipoteca de 150.000 euros es posible con un préstamo de cuota creciente. Esta modalidad hipotecaria permite comenzar a pagar el préstamo con cuotas asequibles, que pueden ser hasta un 15% inferiores en el primer año a las de un préstamo tradicional (de cuota constante). Su ventaja es que se paga menos al principio, pero lógicamente el esfuerzo aumenta significativamente a medida que pasan los años.

Sin embargo, las "pegas" a este tipo de hipotecas son múltiples. Las entidades van incrementando entre un 1 y un 2% anualmente la letra hipotecaria. A esto hay que añadir la posible subida que puede experimentar el Euribor, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España. Uno y otro añadido puede hacer que se pase de pagar 700 a 900 euros, sin más, de un año a otro.

Por ejemplo, una persona que contratara una hipoteca de este tipo en agosto del año pasado comenzó pagando una cuota de 724 euros (teniendo en cuenta que el Euribor se situaba en el 3,61%, más un diferencial medio del 0,5%). Un año después, a la hora de revisar su hipoteca, la entidad le subirá la cuota un 1,5%, más el ascenso que ha experimentado el Euribor (en agosto de 2007 cerró en 4,66%), más el diferencial constante del 0,5%. Todo ello supondrá un encarecimiento de la cuota de un 2,5% en sólo un año. Es decir, el hipotecado pasará de pagar esos 724 euros a abonar 963,94 euros. Y así progresivamente.

Hipotecas a interés variable de cuota blindada

No se trata de los tradicionales préstamos a interés fijo. Bajo eslóganes como "pague lo mismo durante toda la vida del préstamo" van disfrazadas hipotecas a interés variable. Caja España, por ejemplo, comercializa en la actualidad la denominada Hipoteca Cuota Bonsai o la CAM su Hipoteca Joven. Estos y otros muchos ejemplos de préstamos están referenciados al Euribor, más un diferencial entre el 0,35 y el 0,60 %. Es cierto que las cuotas mensuales se mantienen estables durante toda la vida del préstamo. No obstante, el truco para conseguir que la cuota no varíe es que en las revisiones anuales, si el Euribor ha subido y se encarece la cuota mensual, la entidad ampliará automáticamente la duración del préstamo.

Para disfrutar de esta condición, las entidades suelen imponer contratar la hipoteca a un plazo de amortización inicial de 25 años, ya que deben tener margen, como mucho hasta 40 años, para ir ampliando el plazo si los tipos de interés suben. En la actualidad, con el Euribor en el 4,7% y aplicando un diferencial del 0,5%, una hipoteca de 150.000 euros a 25 años implica unas cuotas mensuales de 894 euros. A 35 años, se reduce hasta 776 euros.

Hipotecas "revolving" y a más del 100% del valor de tasación
Las denominadas hipotecas "revolving" o giratorias pueden calificarse también como "hipotecas de por vida". Este tipo de préstamos se solicitan inicialmente para financiar una casa por un importe determinado. No obstante, a medida que se va amortizando permiten disponer de dinero, hasta el máximo financiado inicialmente, para hacer frente a otra clase de gastos. Su ventaja es que permite pagar, a precio de préstamo hipotecario (más barato que el interés de los préstamos al consumo) todo tipo de artículos o bienes distintos a la vivienda, como coches, reformas, joyas, etc.

Su gran inconveniente es que el cliente puede entrar en un círculo vicioso de consumo que le lleve a endeudarse de por vida y a pagar intereses astronómicos. Además, el cliente debe saber que aunque esté financiando bienes de consumo, la garantía del préstamo es la vivienda, con lo que puede perderla en caso de no pagar. Otra desventaja es que sus tipos de interés suelen estar bastante por encima de la media del mercado. Como mínimo, aplican un tipo igual a Euribor más un diferencial del 1% (lo que en la actualidad se traduciría en un tipo de interés del 5,7%), mientras que en el mercado pueden encontrarse hoy día intereses desde el 5%.

Un caso similar se halla en las hipotecas que financian hasta el 120% del valor de tasación de la vivienda. Ese dinero extra, por encima del valor del piso que se desea financiar, permite consumir otro tipo de bienes, pero los intereses que se pagarán serán mucho más altos que si se contrata una hipoteca tradicional (para financiar en torno al 80% del valor de la vivienda).

Cuota mensual a pagar, según tipo de interés, por cada 100.000 euros de préstamo TIPO DE INTERÉS

AÑOS 2,50% 3,00% 3,50% 4,00% 4,50%
5 1770,47 1790,69 1810,92 1840,17 1860,43
8 1150,04 1170,3 1190,58 1210,89 1240,23
10 940,27 960,56 980,89 1010,25 1030,64
12 800,45 820,78 850,15 870,55 900
15 660,68 690,06 710,49 730,97 760,5
18 570,54 590,97 620,47 650,02 670,63
20 520,99 550,46 580 600,6 630,26
22 490,28 510,79 540,37 570,02 590,74
25 440,86 470,42 500,06 520,78 550,58
30 390,51 420,16 440,9 470,74 500,67

TIPO DE INTERÉS

AÑOS 5,00% 5,50% 6,00% 6,50%
5 1880,71 1910,01 1930,33 1950,66
8 1260,6 1280,99 1310,41 1330,86
10 1060,07 1080,53 1110,02 1130,55
12 920,49 950,02 970,59 1000,19
15 790,08 810,71 840,39 870,11
18 700,3 730,03 750,82 780,66
20 660 680,79 710,64 740,56
22 620,53 650,38 680,31 710,29
25 580,46 610,41 640,43 670,52
30 530,68 560,78 590,96 630,21

Fuente. Asociación Hipotecaria Española.

Consejos

Todas estas nuevas fórmulas hipotecarias son, a simple vista la solución ideal para personas que no pueden o no son capaces de ahorrar ni un euro al mes y que necesitan las máximas facilidades al principio para poder acceder a una vivienda.

Pero, en el tema hipotecario, no vale aplicar la máxima del "carpe diem". Cuando se contrata un préstamo de cuota aplazada o se incrementa el endeudamiento solicitando más crédito, hay que pensar en el mañana, en las posibilidades de ahorro y en la planificación financiera familiar. Y, por supuesto, tener claro que, en caso de no pagar, uno se juega el bien material más valioso con el que cuenta: su casa.

Sólo con cabeza y no dejándose llevar por unas facilidades efímeras se podrá evitar que el banco finalmente se quede con el piso.

Tener coche se ha convertido en una necesidad, y quien más quien menos, hoy todo el mundo es propietario de un automóvil. Nuevos o de segunda mano, en España se vende todo. Tanto, que es el quinto país de la Unión Europea en ventas de automóviles, a lo que contribuye en gran medida el hecho de que los precios de los coches se mantengan estables.

Pero también, la existencia de los concesionarios multimarca que, desde su nacimiento en 1981, han abierto el abanico de posibilidades de compra para quien desee adquirir un automóvil, ofreciendo precios competitivos y condiciones de financiación muy ventajosas respecto a las que ofertan los concesionarios oficiales.

La tendencia a comprar en este tipo de establecimientos va al alza, y según un estudio realizado por una importante entidad crediticia, en 2010, el 50% de las ventas totales de coches se realizarán en establecimientos multimarca, que cuentan además con un poderoso aliado: Internet. Pero, ¿qué es exactamente un concesionario multimarca?

Intermediarios
Se trata de concesionarios en los que se venden coches de diferentes marcas, tanto nuevos como de ocasión y de kilómetro cero. Esta fórmula multimarca se estrenó en 1998 cuando una empresa ideó un sistema de venta que permitía acceder a un vehículo mediante el pago de cuotas mensuales que incluían desde el mantenimiento, hasta el seguro.

Todo, salvo la gasolina y la garantía, eran cubiertos por el propio grupo. De este modo era posible negociar buenos precios con los concesionarios. Elena Granados, directora de atención al cliente de una de estas empresas, aclara que no se trata de concesionarios, sino de empresas cuya función es la de colaborar con concesionarios oficiales de diferentes marcas a nivel nacional, ejerciendo como intermediario entre éstos y el cliente.

Según los expertos, en 2010 el 50% de las ventas totales de coches se realizarán en establecimientos multimarca
El negocio de los multimarca funciona por volumen de ventas: Acuerdan con concesionarios, normalmente extranjeros, una serie de descuentos a cambio de un volumen determinado de ventas, fórmula que también utilizan los concesionarios oficiales.

En España hay cada vez más negocios de este tipo, aunque Blas Vivas, secretario general de Faconauto -la patronal de los concesionarios de automóviles- señala que lo que realmente existe son recintos donde se venden coches nuevos de diferente marca pero que pertenecen al mismo grupo empresarial, como Mini y BMW o Volvo y Land Rover.

En opinión de Elena Granados, los multimarca no dejan de ser competencia de los concesionarios oficiales, por lo que es comprensible que aquellos en los que no compran vehículos puedan sentirse amenazados.

Hace unos años parecía que esta clase de concesionarios iba a despegar en Europa y en España gracias al Reglamento de distribución de Vehículos impulsado por el Comisario Europeo de la Competencia.

Según aquella normativa, actualmente en vigor, se eliminaba la obligación de ofrecer un servicio postventa y se impulsaba la compraventa de coches en otros países de la Unión Europea. De este modo se pretendía conseguir precios más homogéneos, dotando a los concesionarios de una mayor independencia con respecto a los fabricantes.

La realidad, sin embargo, es que las marcas han aumentado el control sobre los concesionarios, que no pueden intentar iniciativas competitivas. España, concretamente, es uno de los tres primeros países con mayor penetración de concesionarios monomarca, con una cuota del 79%, por detrás del Reino Unido (81%) y Holanda (80%).

Ventajas de los multimarca
Este tipo de concesionarios ofrece servicios que los monomarca no pueden dar, como financiaciones sin entrada y a pagar hasta en 120 meses. También cuentan con precios competitivos a la hora de asegurar el vehículo, y con garantías más ventajosas que las de un vehículo comprado en un concesionario tradicional. Existen otras muchas ventajas adicionales:

Disponibilidad inmediata: Suelen tener un elevado stock y una mayor disponibilidad de modelos. La ventaja de es que el cliente puede comprar el coche y "llevárselo puesto", imposible en un concesionario tradicional.

Amplia gama: Estos concesionarios ofrecen una amplia gama de coches de todos los precios y calidades, ofreciendo al comprador un mayor abanico de elección.

Buen precio: La ventaja de los multimarca es que también venden automóviles seminuevos, de kilómetro cero o pertenecientes a flotas, lo que beneficia al bolsillo del cliente, que encuentra precios más competitivos que en un concesionario tradicional.

Financiación: Además, algunos concesionarios ofrecen dos tipos de financiación: la tradicional, en la que se financia el 100% hasta en ocho años, y el llamado Plan de Movilidad, que incluye mantenimiento oficial, piezas de desgaste, averías, seguro... Como si fuese una operación de renting, pero para particulares.

Garantía: Algunos concesionarios multimarca ofrecen a sus clientes una opción llamada "Garantía de Satisfacción al Cliente". Dejan probar el coche durante 28 días o 1.000 kilómetros. Si en este tiempo las expectativas del comprador no se han cumplido, recompran el coche por el mismo precio que pagó el cliente, asumiendo la depreciación del vehículo, o le ofrecen otro modelo o marca. Los concesionarios afirman que los compradores quedan satisfechos porque, si la entrega del coche tarda más de lo normal, algunos concesionarios prestan al comprador un coche de cortesía.

Talleres propios: Otra opción que ofrecen estos concesionarios multimarca son sus propios talleres multimarca, donde el arreglo de los desperfectos siempre resulta más económico.

Todos los concesionarios pueden elegir entre hacer las reparaciones en sus instalaciones o subcontratarlas a otro reparador autorizado.
Renting: Muchos de estos concesionarios trabajan también con el sistema de renting, que para muchos españoles es cada vez más una opción válida y ventajosa. El alquiler a largo plazo ya se ha hecho un hueco en el mercado español.

Menos concesionarios tradicionales

A pesar de las reticencias iniciales, parece que los concesionarios multimarca son una tendencia al alza. Según Blas Vivas sólo ha habido tímidas experiencias con este tipo de establecimientos en Bélgica y probablemente no tengan éxito en su implantación. Difiere de su opinión Joan Pla, presidente de Quadis -el mayor centro multimarca de nuestro país-, quien asegura que el 90% de los contratos de los concesionarios todavía está en el aire, un dato que refleja el ambiente de "confusión" y "desorientación" que viven estos centros. El actual modelo de distribución dará paso a una reducción del número de concesionarios y una mayor concentración de los mismos, que serán más grandes, opina.

El nombre de un producto puede afectar a nuestra decisión de comprarlo o no, según revela un reciente estudio publicado en la revista Journal of Consumer Research.

Los autores del artículo explican que son muchos los lingüistas que defienden que existe una correspondencia entre sonidos y significados (simbolismo sonoro).

En concreto, parece que los seres humanos asociamos las vocales anteriores (i, e) con características como pequeño, largo, rápido y afilado; mientras que las vocales posteriores (o, u, a) representan lo grande, lento y redondo.

Esto influye en los consumidores, que según revelan los experimentos estarían más dispuestos a comprar un cuchillo llamado Millen que otro llamado Mallen. Por el contrario, si se trata de un martillo, el mayor éxito de ventas sería para Mallen. Conocer este dato, aseguran, podría marcar la diferencia entre el éxito o el fracaso en el lanzamiento de una nueva marca.

La aplicación del canon digital, en las actuales condiciones que han pactado el Ministerio de Industria, Turismo y Comercio y el de Cultura, podría llegar a duplicar el precio de algunos dispositivos electrónicos, como determinados teléfonos móviles, según la Asociación de Empresas de Electrónica, Tecnologías de la Información y Telecomunicaciones de España (AETIC).

El canon digital por copia privada es una medida para compensar a los autores y editores prevista por la Ley de Propiedad Intelectual, aprobada el 8 de julio del año pasado, que transpuso así al derecho español las disposiciones de una norma europea aprobada en 2001.

A finales de agosto, el ministro de Cultura, César Antonio Molina, aseguró que, por primera vez, había una "propuesta concreta encima de la mesa, que se está estudiando con las entidades de gestión para su formulación final". Se prevé que a finales de este mes se haga pública la lista definitiva de los soportes digitales sujetos al pago de derechos de autor y el canon estipulado para cada uno de ellos.

En un principio, el nuevo impuesto gravará los reproductores de MP3 y DVD, ordenadores portátiles, tarjetas de memoria y cámaras fotográficas digitales. "Ahora parece que los teléfonos móviles con MP3 serán los que más sufran el impacto de la compensación por copia privada o canon digital, debido al fuerte aumento del negocio de las descargas musicales", afirma la Cámara de Comercio de Madrid, que rechaza el canon en sus actuales términos porque "perjudica a la competitividad de las empresas".

La medida implica que cuando un usuario se descargue legalmente una canción en el móvil, estará pagando dos veces: una por la obra y otra por el móvil, que traerá incorporado en el precio el nuevo impuesto y que irá a parar a las entidades de gestión de derechos de autor.

Los usuarios españoles podrían terminar comprando estos dispositivos en otros países vecinos, donde el canon digital aplicable es más reducido o bien no existe.

35 millones de pérdidas
Si se aplica el gravamen tal y como consta en la última propuesta de tarifa pactada por Industria y Cultura, "la industria madrileña de la distribución de soportes y dispositivos de grabación y reproducción de música asumirá pérdidas anuales de alrededor de 35 millones de euros", afirma la Cámara de Comercio.

Por su parte, la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) denuncia que la propuesta de tarifa actual "nos vende, por una parte, pequeñas rebajas en dispositivos como los CD, que previsiblemente en los próximos años se van a utilizar menos, y, por otro lado, se gravan los dispositivos que hasta ahora no tenían canon".

Algunos asociados de Ausbanc han tenido muchos problemas con entidades reunificadoras de crédito, explica Isabel Iglesias. «No hay normativa ni legislación que regule estas actividades y se han dado muchos casos de falta de transparencia».

Esta misma semana el Gobierno catalán ha alertado sobre los abusos realizados por las entidades que reunifican créditos. Se detectaron cláusulas irregulares en el 97% de los contratos de estas empresas.

Según Isabel Iglesias, «se han dado muchos casos de abusos». Uno de ellos, en Bilbao. «Una pareja acude a una empresa reunificadora de deudas. El importe total era de unos 6.000 euros. Firman un contrato y entregan 300 euros de provisión; pero a los días la familia les presta el dinero, por lo que deciden cancelar la operación. La reunificadora les reclama 8.000 euros de gestión mínima (+300 de provisión) en virtud de una cláusula del contrato en letra minúscula, que no fue explicada con la transparencia que se merece. Actualmente el caso se encuentra en procedimiento judicial»

Desde la Cámara de Gipuzkoa también se alerta sobre esta nueva práctica. «La trampa de estos intermediarios financieros, que no entidades financieras, está en que no suelen publicitar sus honorarios, el 7% del capital del crédito, ni corren con los gastos notariales por cambio en las condiciones de la hipoteca».

Con los números rojos asomando por la cuenta bancaria. Así está siendo la rentrée de muchas familias guipuzcoanas, tal y como alertan las asociaciones de consumidores y de usuarios de banca. La devolución de los pagos de verano adelantados con la visa, la vuelta al cole, las matrículas de las actividades para el curso... el dinero desaparece de la cuenta a velocidad de vértigo. A esta situación se suma la subida de los tipos de interés registrada en los últimos meses y el alza de precios de algunos productos básicos. La 'cuesta de septiembre' se ha transformado este año en un puerto de montaña.

«Estamos recibiendo muchas consultas de nuestros asociados sobre cómo resolver sus problemas de liquidez», explica Isabel Iglesias, delegada en Gipuzkoa de la Asociación de Usuarios de Banca, Ausbanc. «Al gasto excesivo del verano, se ha sumado la vuelta al cole y la subida de los tipos de interés. Todos tenemos hipoteca y en ella se nos va la mayor parte de nuestro salario. Empieza a haber situaciones alarmantes».

¿Compartimos una nueva filosofía que consiste en disfrutar hoy, que mañana ya se verá? «En general hay poco para ahorrar. La mayoría vivimos de nuestro salario. Y compartimos la cultura de la vivienda en propiedad, porque el alquiler no se ha potenciado demasiado. Aunque trabajen los dos miembros de la pareja, la mayor parte del dinero se va en pagar la hipoteca. Y la gente dice: 'Me paso el año trabajando como un loco. Es triste que no me pueda permitir algún exceso'. Y es así como perdemos el control. Te pasas y te colocas en una situación complicada. Y más con el verano reciente, cuando nos hemos relajado en el gasto».

Sociedad consumista

Nada que ver con nuestros mayores. La sociedad se ha hecho consumista. «Existe una enorme oferta. Hay variedad de cada cosa y hemos evolucionado, en parte para bien, porque vivimos con más comodidades. Pero también hemos ido hacia un gasto exagerado». El salario se va y lo poco que queda es «para fundirlo». De nuevo la filosofía de Epicuro. Y entre la enorme oferta de productos, la de unos créditos tan fáciles de conseguir como complicado puede resultar su trasfondo. «Recomendamos al cliente que se fije en cómo le ofrecen las cosas, porque muchas veces lo que se dice no responde a la realidad. Ante una situación en la que el endeudamiento ha crecido muchísimo y hay más morosos que nunca, los bancos se aprovechan. Hay que analizar muy bien las condiciones de los préstamos».

En el paisaje de bonanza económica empiezan a aparecer algunas nubes. «Las noticias sobre un cambio a peor suelen crear alarma social. Además, la gente ve reflejada la situación en la cuota que paga cada mes. Que en el 2008 la economía sufra un parón, no será tan extraño, porque no se puede subir siempre. Hay ciclos. Y momentos de avance más lento. Habrá que ver en qué nos afecta. Y tal vez haya que apretarse el cinturón para evitar problemas».

Los 'créditos exprés', ¿dan muchos sustos? «Hay mucha gente que ha pedido créditos para hacer un viaje. Parece que van a regalarte el dinero. Pero llegan las contrapartidas. La sociedad guipuzcoana tiene cierto problema de sobreendeudamiento. Suele ser progresivo y hay que tener cuidado».

¿Qué hacer cuando no se pueden afrontar los pagos? «Lo primero que recomendamos es hablar con tu gestor habitual del banco, sobre todo si has contratado con él el crédito. Hablando se entiende la gente. Hay que buscar un acomodo. Al banco le interesa que los clientes abonen sus cuotas y va a atender este tipo de situaciones».

Venimos de una alegría desmesurada en el consumo debido a una mejor percepción de la evolución de la economía y del empleo y por la sensación de enriquecimiento. Las familias se han lanzado a consumir por encima de sus posibilidades, y el endeudamiento ha crecido en consonancia, hasta el punto de que más de un 57% de los hogares españoles reconoce dificultades para llegar a fin de mes. En España hay casi dos millones de personas en listas de morosos. Las cifras en Euskadi son, de momento, menores.

Subida de precios

Los empresarios y comerciantes agrupados en la Cámara de Gipuzkoa conocen bien los efectos de la cuesta de septiembre. «No hemos oído hablar de otra cosa que no sea el aumento de las mensualidades de la hipoteca por el encarecimiento del precio del dinero», explica un portavoz. «Esto va unido a la vuelta al cole y a la disminución del consumo privado, que se explica por la moderación de las rentas salariales y la intensa escalada de los tipos. Se espera que la inflación aumente a final de año. Ya se empieza a notar la subida en los precios de los productos de consumo».

La subida de las hipotecas afecta de lleno a Gipuzkoa. Según el Instituto Nacional de Estadística, la hipoteca media en el territorio (233.000 euros) es la más alta del Estado, por delante de Madrid. «Las familias están viendo mermadas su capacidad económica. En Gipuzkoa se está empezando a estar endeudado en niveles que sobrepasan la renta disponible». Tal vez llegan vientos de cambio.

La deuda de las familias españolas ha pasado del 70,7% de su renta disponible en el año 2000 al 115% en 2006, según publica Caixa Catalunya en su último Informe sobre el consumo y la economía familiar.

Asimismo, el estudio refleja que la tasa de endeudamiento de las familias ha superado el 100% de la renta en los dos últimos años.
Entre el año 2000 y el 2006, la deuda de las familias ha avanzado a un promedio anual cercano al 16%, con un incremento de la ratio de endeudamiento sobre el PIB desde el 54,3% de 2000 al 85,6% de 2006.

El informe señala también que la riqueza financiera neta de las familias (medida como la diferencia entre los activos financieros en manos de los hogares y su endeudamiento) ha perdido importancia relativa entre los años 2000 y 2006, y ha pasado de representar el 146% de la renta familiar disponible al 127,8%, a pesar del "ligero repunte" de tres puntos de este último año.

Menor crecimiento de las inversiones financieras

Entre 2000 y 2006, el incremento sostenido del endeudamiento familiar ha contrastado con una ralentización de la tasa de aumento de los activos financieros en 2000-2002, afectados por la caída bursátil de esos años y el consiguiente efecto sobre la riqueza financiera neta de los hogares.

En valores absolutos, ésta ha pasado de 706.165 millones de euros en 2000 a 928.260 millones en 2006, lo que implica una tasa de aumento medio anual en torno al 4% durante los últimos siete años.
Caixa Catalunya señaló que "a pesar de los pocos cambios producidos en la estructura del balance financiero de las familias españolas a finales de 2006, se destaca el aumento de la importancia relativa de los activos en renta fija en detrimento de los seguros".

El grupo de acciones y participaciones mantiene el 42% de su peso sobre el total, incluyendo revalorizaciones de importe elevado (en torno a 95.000 millones de euros), las cuales "reflejan el momento alcista de los mercados bursátiles y los beneficios corporativos".
El grupo de efectivo y depósitos mantiene también su peso sobre el total en el 38,2%, mientras los títulos de renta fija pasan del 2,2% al 2,3% sobre el total. En cambio, la importancia relativa del grupo de reservas técnicas de seguros disminuye en 2006 hasta el 14,1%, desde el 14,8% de 2005.

advertencias del Banco de España sobre la importante subida de los precios en los alimentos no elaborados se están viendo ratificadas por los empresarios.

Los representantes del sector calculan que de aquí a octubre el litro de leche entera pasará a costar la cifra redonda de un euro, mientras que la carne de pollo se encarecerá un 20%, en una escalada que afecta también al pan y a otros alimentos básicos.

La constatación del alza en la cesta de la compra no va acompañada de una visión compartida sobre el modo de frenar un incremento motivado por dos factores dispares pero confluyentes: el aumento de la demanda de cereales para la producci¢n de nuevos biocombustibles, y el creciente consumo de leche en China, India o Rusia.

Los combustibles de origen vegetal, como el etanol, pretenden superar la dependencia energética con respecto al petróleo y reducir el 70% de las emisiones de CO2 de los vehículos.

Estas expectativas abren la esperanza de que el citado sustituto de la gasolina, obtenido del maíz, represente el 12% del combustible utilizado. Pero tan estimulantes perspectivas están oscurecidas por el efecto del alza en los precios de los alimentos.

El abastecimiento energético y la reducci¢n de la dependencia justifican la apuesta por los biocombustibles. Pero su implantaci¢n debe tener en cuenta los riesgos de que se rompan otros equilibrios trascendentales; sobre todo, cuando los síntomas ya comenzaron a aflorar hace tres años, al superar la demanda de cereales la oferta existente.

«No se puede estirar más el brazo que la manga».Fue el consejo que lanzó ayer el director de la Agència Catalana del Consum (ACC), Enric Aloy, tras ofrecer unos datos alarmantes.El 58% de los catalanes tienen problemas económicos para llegar a final de mes y, de éstos, el 11% admite tener «muchas dificultades».
Las estadísticas son más crueles según cuales sean los rangos de ingresos mensuales. Los hogares con menos de 1.000 euros mensuales pasan dificultades en el 79% de los casos, y en los que cuentan con entre 1.000 y 1.500 euros al mes ese porcentaje todavía alcanza el 67%. Por su parte, el 28% de las familias que ingresan más de 2.500 euros también pasan por dificultades en los últimos días de mes.

Los problemas radican, en parte, en la escalada del nivel de endeudamiento de los hogares en los últimos años. Según el estudio, una familia catalana prototipo paga cada mes 478 euros de hipoteca, a lo que se suman 243 euros del crédito del coche, 240 euros por el pago mensual de la tarjeta de crédito y otros 296 euros por otros tipos de créditos al consumo. Esta última fórmula es la menos utilizada por la población y la que más intentan incentivar entidades bancarias, muy activas en los últimos tiempos en el lanzamiento de ofertas populares.

Nómina comprometida

El uso del préstamo financiero se ha extendido de tal forma que el 64% de los hogares dedica almenos una quinta parte de la nómina a pagar compromisos adquiridos en el pasado. La escalada de precios en la vivienda es el componente más importante del endeudamiento pero el componente crédito en las economías familiares también se ha agudizado por la alta tasa de penetración de las tarjetas de crédito entre la población. El 78% de los 660 encuestados para realizar el informe reconocieron su uso para elevar su capacidad adquisitiva.

Acudir a pedir dinero al banco -o a otros instrumentos financieros alternativos, cada vez más simplificados- resulta habitual para superar las trampas cotidianas, especialmente entre los jóvenes, que se ven en la obligación de reservar mayor parte de sus ingresos para afrontar las cuotas mensuales. Sucede, por ejemplo, en el caso de las parejas, las más dependientes del uso de la tarjeta de crédito.

En la franja de edades comprendidas por debajo de los 40 años, el 18% dedica más del 50% de sus nóminas a pagar créditos. Otro 24% de esa franja dedica entre el 30% y el 50%.

El conseller Josep Huguet alertó del elevado endeudamiento de los jóvenes -por encima del 50% de los ingresos mensuales, sobre todo por la relación entre el trabajo precario y el pago de la hipoteca, cuando el Banco de España recomienda que no se supere el 35%- y dijo que «en época de vacas gordas hay que ahorrar para la época de vacas flacas».

El conseller, que recordó que los tipos de interés «no bajarán más» y que advirtió del impacto de la escalada del precio del petróleo en la economía a pequeña escala, abogó por cambiar la cultura de la compra de la vivienda por la del alquiler, en la línea de los países nórdicos, donde el arrendamiento es una práctica muy habitual.

El estudio también demuestra que existe relación entre el nivel de estudios y el nivel de endeudamiento, posiblemente por la correlación entre formación e ingresos. Los catalanes con estudios primarios serían, según el estudio de la Conselleria de Comerç, Turisme i Consum, los que contraerían más créditos personales y solicitarían mayores importes para la compra de un coche.

La situación económica de las familias impide a la gran mayoría, dos de cada tres, hacer caja con vistas al futuro. Sólo el 35% de los encuestados pudieron ahorrar dinero en los últimos tres meses. El alto grado de endeudamiento provoca que el 62% de los participantes en el estudio consideren que es un mal momento para embarcarse en grandes gastos, pese a que los tipos de interés están cerca de los mínimos históricos.

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La alimentación dobla a la vivienda
BARCELONA.- Pese al culto a la hipoteca de los últimos años, las familias continúan dedicando muchos más recursos a su alimentación que al pago de la vivienda. Y también otro tipo de suministros para el hogar copa más esfuerzo económico que el hipotecario.

El estudio confirma que el 61% de los recursos que llegan cada mes a los hogares van a parar a alimentación y el 55% a otros gastos, como la ropa de vestir o la gasolina. Mientras, el gasto de vivienda absorbe un 23% del gasto medio. El uso masivo de hipotecas frente a los alquileres provoca que el estudio sólo asigne el 7% al desembolso por el alquiler de la primera vivienda.

Los gastos derivados de la formación académica acaparan un 7% del total y los impuestos un 3%, el mismo porcentaje que los seguros.

En conjunto, según Josep Huguet, los gastos de un catalán son mucho mayores que los de cualquier ciudadano del resto del territorio español. El conseller aseguró que la capacidad adquisitiva de los catalanes «es menor» que la del resto de españoles debido al mayor coste de la vida y a aspectos como una cultura menos subvencionada y unos peajes más generalizados. «Algún día también se debería pensar en solidaridad hacia Cataluña», ha afirmado en un contexto marcado por el debate sobre el sistema de financiación que se incluye en la propuesta de reforma del Estatut. Para reflexionar sobre el consumo responsable, el Departament de Comerç, Turisme i Consum organizará el 13 de octubre la Primera Jornada de Consumo Responsable y Sostenible de Cataluña.

Participarán en la jornada el presidente de Justícia i Pau, Arcadi Oliveres; el director de Intermón-Oxfam en Catalunya, Francesc Mateu; el director de la Agència Catalana de Cooperació al Desenvolupament, David Minoves, y la responsable del centro de estudios Slow Food, Cinzia Scaffidi.

Las alarmas se han encendido. Productores, empresas de alimentación y organizaciones agrarias han anunciado subidas de hasta un 20% en el pan, la leche y los huevos. El incremento podría debilitar aún más las economías domésticas, que han visto cómo en los últimos doce meses los precios de los alimentos frescos se han incrementado un 5%. El desvío de cereales para producir bioteanol, con los desajustes de mercado que eso provoca, parece ser la principal causa del fuerte incremento de las materias agrícolas. Razones al margen, las asociaciones de consumidores ya han solicitado al Gobierno central que tome medidas y congele los precios de los productos básicos en 2008. «Hay que evitar que aumente el endeudamiento de las familias», advierten.

No es ningún misterio que septiembre es un mes crítico para las familias. A los gastos habituales por el comienzo del curso escolar, hay que añadirle la anunciada subida de los tipos de interés, que hará que se resientan aún más las economías domésticas. Pese a los repetidos avisos de la industria alimentaria de subidas de hasta el 20% en los precios de los productos básicos, algunas asociaciones han rebajado el nivel de alarmismo, reconociendo que «los precios subirán, aunque el incremento no será tan desmesurado».

Sea de una u otra manera, no hay más que echar un vistazo a la cesta de la compra para advertir una progresiva subida de precios. Leche Pascual reconoció hace varias semanas que ha elevado un 5% el precio de sus productos lácteos y anunció que habría nuevos repuntes en los próximos meses. Lo mismo han hecho las otras dos empresas líderes del sector en España: Ebro Puleva y Central Lechera Asturiana. Algunas panificadoras también han comenzado a trasladar al consumidor el alza del precio de las materias primas. «No tenemos constancia de que el pan vaya a subir, quizá el precio se incremente cinco céntimos, pero no más», indican varias panaderías consultadas por este periódico.

A la hora de buscar culpables de este aumento de precios, todas las miradas apuntan a la producción de biocarburantes, que requiere la utilización de materias primas agrarias. En principio, una parte importante de las cosechas de cereales se estaría dedicando a la generación energética, con los desajustes de mercado que conlleva. Este encarecimiento de los cereales tiene un efecto dominó que acaba pagando el consumidor.

«La producción agraria está sufriendo una convulsión ajena al sector por todo el tema de los biocombustibles, algo que nos preocupa», señala Eneko Carrera, miembro de la ejecutiva de EHNE. Carrera contextualiza que, en el caso de la leche, «uno de los motivos de su encarecimiento es que en estos últimos años hemos sufrido un descenso de productores tremendo, lo que ha hecho que los precios suban. En los últimos diez o quince años han desaparecido más del 80% de productores de leche activos del País Vasco», añade.

Márgenes comerciales

Los baserritarras niegan que vayan a ser los grandes beneficiados de esta subida de precios, que «será acorde en todas las comunidades. El productor va a facturar más, pero lo que no sabemos es si va a ganar más, porque los costes están subiendo mucho». Según ENHE, las subidas repercuten al agricultor, pero «son las grandes empresas las que más dinero se llevan». El sindicato agrario apunta que los márgenes comerciales entre la industria y las empresas de distribución se han incrementado de una manera desmesurada: la población consumidora cada vez paga más (18%) mientras que los baserritarras cobran menos (4%).

Ante la menor producción de leche, algunos baserritarras consultados reconocen que en apenas unos meses han empezado a ganar por litro de leche hasta un 40% más. EHNE reclama que se incremente inmediatamente el precio que recibe el baserritarra por litro de leche, hasta situarlo en un mínimo de 35 céntimos.

En España, por ejemplo, se estima que la producción de biocombustible alcance el millón de toneladas en 2007, cantidad que duplica la del año anterior, según la consultora DBK. Y parece que aún se necesitarán más cereales. En EE UU la producción de etanol se duplicará en 10 años.

Si se necesita más bioetanol, las materias primas suben, y por consiguente, el pan, la leche y los huevos, también. Los costes de producción de huevo en España han subido más de un 20% desde enero según la patronal, debido al crecimiento de los precios de los cereales que se utilizan para alimentar a las gallinas. Desde la Organización Interprofesional de Huevos se quejan de las ayudas: «se apoya mucho al biodiésel sin darse cuenta que se lo quitan a los alimentos».

El sector cárnico, que subió el precio de la carne de ave un 8,2% respecto a 2006, y el de los lácteos también padecen los altos precios de los cereales. La leche, que desde enero ha subido 6 céntimos su precio, se prevé que también se encarezca, en parte, por el mismo motivo. Según los cálculos de la Federación Nacional de las Industrias Lácteas valdrá en un mes 4 céntimos más que ahora.

¿Y los panaderos? Son los grandes perjudicados por la escasez de cereal. El coste del pan subió un 6,1% respecto al año pasado y se estima que lo siga haciendo. «Lo que está claro es que no puedes destinar trigo a generar energía cuando hay escasez», indican desde la Confederación Española de Organizaciones de Panadería (Ceopan).

Obviamente, el anuncio de las subidas no ha sentado nada bien en la Unión de Consumidores (UCE), que considera «grave y lamentable» el incremento del 20% en el precio de los productos básicos, «cuando los márgenes comerciales representan hasta el 400%». Según la UCE, los mayores márgenes de beneficio en estos productos los obtienen las distribuidoras y comercializadoras, mientras que las subidas de precios «no tienen ninguna repercusión en los agricultores y ganaderos». Para la UCE, la subida llega en muy mal momento. «Se trata de una medida preocupante en un momento en el que a las familias les cuesta llegar a final de mes».